好運旺旺來

過年前我曾到孩子就讀的小學與某班三年級的同學討論紅包的用法，全班35人約有七成左右的學生告訴我拿到紅包會存起來，其中有一半以上的同學說會存到自己的銀行戶頭。我聽了之後好生感動，小小年紀已懂得儲蓄不亂花錢，想必這些孩子的父母平日也作了好的模範。

沒錯，要培養小孩優質的理財觀，首先就是要從父母做起，身教重於言教，一對揮霍無度、用錢沒有規劃的父母，想要孩子習得儲蓄節約的美徳恐怕很難，所以平日懂得規劃財務的父母，在耳濡目染之下，子女大都會有比較正確的理財觀。

一般父母雖然不必要像媒體報導的財經專家一樣，從孩子還小時就跟他談基金股票、看財經報導、討論財經議題，但也不要認為孩子還小不懂錢的事就不跟他談，其實從孩子懂得要您買東西給他時，就要開始灌輸理財的觀念，千萬不要讓孩子需所無度，一旦孩子養成習慣，要再改就得花一番功夫了。我發現很多小孩在買東西時不看標價，只管要自己喜愛的物品，所以比較好的方法是，告訴孩子當次購物的預算有多少，要他們看清楚價錢，並只能買在金額以內的東西。

有些孩子除了過年期間拿到紅包外，平日父母也會給零用錢，當孩子有了屬於自己的錢時，為人父母者最好能與孩子討論錢的用途及分配，也要讓孩子知道有了錢並不是就要花到一毛不剩。我建議父母可帶著孩子到銀行開個戶頭，一方面建立孩子與金融機構往來的基本概念，另一方面告訴孩子沒用完的錢可存在銀行，每年銀行還會給一筆利息。

另外，父母也要讓孩子養成記帳的習慣，有那些收入及每一筆錢花在什麼地方都要詳實記錄，父母也要定期跟孩子討論金錢的運用是否妥當，並適時調整，這樣有助於增進日後成人時的理財規劃能力。

過年時孩子領了三、五千的紅包是常有的事，可能還更多，因此可以進一步用作投資之用，有些孩子還小可能還無法投資的意義，但父母可以藉此為孩子做一些投資的規劃，已幫孩子開戶的父母可運用簡單方便的方法，即是利用定期定額的方式投資共同基金，當然每個月扣款不夠的錢就由父母補上。如果孩子已是國中以上的年紀，您可將投資共同基金的功課交給孩子，先灌輸孩子共同基及風險的概念後，就讓他們自己去找相關資料，選擇可投資的基金，父母從旁予以協助。這樣一來，可藉機讓孩子接觸財經相關資訊，同時對於投資標的也能付諸較多關心。

要讓孩子成為理財高手，尚無行動的父母就從今年的「紅包拿來」開始吧！

無論老少，錢財給予了人們決策的機會。在今日，多數孩子在富裕的環境下成長，對於金錢的概念薄弱，賺錢不易對他們來說更像天方夜譚。如何從小教育孩子認識金錢的用途和使用方法，是為人父母一項重要的課題。

以下是十五的簡單的方法，幫助教育您的小孩有關於個人財務管理：

1.當小朋友可以數錢的時候，主動提供他們一些資訊，讓孩子學習認識金錢。

2.隨著小孩逐漸的長大，分享您的價值觀念。如何儲蓄、錢生錢、以及智慧的消費。

3.幫助小孩瞭解需求、慾望、以及希望的差別。樹立正確的消費觀念。

4.要有良好的金錢觀念，以及良好的儲蓄習慣，基本上必須先設定目標。不管年輕老少，若沒有預設的目標，通常很難達成。每件玩具，會是小朋友要求購買的物品，都可以變成是「目標設定」教育課程。如此可以幫助小孩培養對自己負責的觀念。

5. 告知小孩儲蓄以及消費的觀念。解釋與示範儲蓄的利息收入。考慮支付利息給小孩存在家裡的錢；小孩可以自行計算利息，瞭解復利的奇妙效益。擁有良好的信用記錄，最快的方法就是長期定時定額的儲蓄。

零用錢以及消費決策

6. 給小孩零用錢時，面額盡可能可以鼓勵儲蓄。比如說，給一張五元（此指美金）的鈔票，不如給五張一元的鈔票。也鼓勵小孩可以固定的把零用錢的一部份存起來。（假設一週存五元，假設每季度復利一次，一年之後就有266元。五年後有1,503元，而十年後就有3,527元。）

7. 幫小孩在信用合作社或是銀行開個人戶頭。早期儲蓄的經驗，是日後成功儲蓄的條件。請注意，當小孩希望領一筆錢出來買東西時，千萬不要推三阻四。這樣小孩會對儲蓄感到灰心。也可以介紹小孩購買債券，藉由長期儲蓄，利息可用於大學教育費，並且不用繳稅。更重要的一點是，把債券當成是禮物給小孩時， 因為不能馬上花掉，可以加強儲蓄的概念。

8. 記帳也是年輕人應該有的技能。從儲蓄、投資、花費，每一項都應該記的清清楚楚。為了方便，可以幫小孩把每個月的紀錄放在一個信封中，再把累積十二個月的信封放在一個大信封中。幫小孩把此系統建立起來，以助瞭解過去的消費行為。

9. 把每次出外購物的機會，當成是教育小孩價錢觀念的好機會。雜貨店通常是小孩第一個消費的地點。家庭三分之一的收入都花在食品雜貨或是家庭用品。理性的在雜貨店消費，比如使用折價券，比較價格，或是等降價時再購買，都可以為一家四口的家庭一年省下1,800元。示範計畫經濟餐點、避免浪費、以及有效的利用剩飯剩菜，可以省下大筆金錢。帶小孩去其它種類的商店時，購買前的研究、比價格是不可省略的。示範給小孩看如何查詢價格、品質、維修性、保固、和其它消費者關注的焦點。衝動的消費行為通常導致百分之二十到三十的金錢浪費。

10.請給小朋友自行決定如何花錢。不管好壞，他們都可以因此而吸取經驗。在下一次花錢之前，主動的與他們討論「好與壞」的消費行為。鼓勵他們用常識來判斷與等待最好的時機。在購買一樣東西前，想想同樣的一筆錢可以購買哪其它三樣東西，然後再做出最後的決定。這些行為都是「好」的消費行為。

智慧型消費

11.教導小孩如何判斷電視、收音機、廣告單等宣傳的商品。它們真的有它們所宣傳的效果嗎？價格合理嗎？有其它可取代的商品，便宜而且有更好的效能嗎？請謹慎誇大不實的廣告。
12.提醒小孩借錢與利息的危險性。假如小孩跟您借錢，請跟他們收取利息。很快的，他們就會瞭解利息是非常昂貴的。比如說，一台499元的電視，18個月分期，每個月18.8的利率，實際上要支付575元。

13.當在餐廳使用信用卡時，機會教育一下小孩信用卡如何使用。解釋給小孩如何驗證收費、計算小費、還有防止信用卡詐騙。

14.提供信用卡給年輕人時，請謹慎。特別是大學生，家長更需慎重。報導指出，很多大學生用信用卡來支付每天的花費，或是預支現金，而不是緊急時使用。這些大學生，最後都要減少修課，而花很多時間在打工。

15.建立一個固定時間的家庭經濟會議。把時間設在剛好年輕人管理儲蓄，或是領到利息時特別的有幫助。其它重要的議題如現金、支票、信用卡的差異、聰明的消費行為、避免借款、以及儲蓄和投資的成長。針對青少年，瞭解國家與當地的經濟、在家如何節省、花錢的其它選擇等議題也是非常重要的。